農(nóng)機(jī)信貸助力農(nóng)機(jī)化還需加溫

　　近兩年來，國家對農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼政策悄然改變，全國大部分地區(qū)在2014年均采用全價購機(jī)，對農(nóng)機(jī)市場帶來不小的沖擊。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，東北地區(qū)拖拉機(jī)銷售數(shù)量出現(xiàn)了大幅下滑，這其中必然有市場飽和、需要消化調(diào)整的原因，但全價購機(jī)給用戶帶來的購機(jī)資金壓力影響也顯而易見。尤其是大型機(jī)具，即使享受了國家補(bǔ)貼，很多農(nóng)民也需要多方舉債才能夠買得起，更不用提不享受補(bǔ)貼的部分進(jìn)口設(shè)備，資金缺口更大。

　　一、當(dāng)前農(nóng)機(jī)信貸面臨的困難與不足

　　這兩年農(nóng)機(jī)信貸通過不同的方式粉墨登場，總結(jié)一下無外乎三種模式：銀行貸款、廠商租賃、第三方信貸。它們在一定程度上解決了部分農(nóng)民對購買農(nóng)機(jī)的資金需求，尤其是在東北地區(qū)，但是農(nóng)機(jī)信貸在發(fā)展過程中仍然存在相當(dāng)多的困難和不足。

　　1.資金成本高，還款方式不靈活

　　無論是銀行、廠商還是第三方，在對農(nóng)戶購買農(nóng)機(jī)時在國家基準(zhǔn)利率上均有不同程度的上調(diào)，**高的能夠達(dá)到月息2%。農(nóng)業(yè)作為一個利潤率較低的行業(yè)，無疑是較難以承受的。另外其還款方式比較單一，無法按照農(nóng)戶的收入規(guī)律專業(yè)地設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，大多采用“一刀切”方法如按月還款、一次性還款等。

　　2.資質(zhì)參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)薄弱

　　全國各個區(qū)域的農(nóng)業(yè)存在著較大的差異，甚至區(qū)域內(nèi)縣級之間也存在著較大的差別?？紤]到天災(zāi)等各種不可抗因素，農(nóng)戶的投入產(chǎn)出比難以固定計(jì)算，農(nóng)機(jī)作為生產(chǎn)工具，其具體的經(jīng)濟(jì)效益存在著較大的不確定性。對于需要購買農(nóng)機(jī)的農(nóng)戶來說，其資質(zhì)無法較為系統(tǒng)地測算和審核，信貸機(jī)構(gòu)對其風(fēng)險(xiǎn)控制缺乏規(guī)律可循

　　3.監(jiān)管不足，物權(quán)登記受到政策制約

　　農(nóng)戶采用信貸方式購買機(jī)具，需要將機(jī)具本身作為抵押，但暫無部門對農(nóng)機(jī)具的抵押做出相應(yīng)的政策規(guī)定。在事實(shí)存在的農(nóng)機(jī)具買賣過程中，沒有類似車管所的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，無需進(jìn)行所有權(quán)轉(zhuǎn)讓登記等，按照農(nóng)戶的習(xí)慣，一手交錢一手交貨即可，對信貸機(jī)構(gòu)的保護(hù)力度不足。涉及到補(bǔ)貼的農(nóng)機(jī)具，按照國家規(guī)定2年內(nèi)不允許轉(zhuǎn)賣，一旦農(nóng)戶產(chǎn)生違約，對該機(jī)具的處理過程中存在法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.業(yè)務(wù)開展區(qū)域和范圍小

　　對于銀行系來說，只能通過縣級銀行，**多以地級市形式對本地區(qū)農(nóng)戶進(jìn)行發(fā)放貸款，不同地區(qū)貸款的開展與否、開展政策上也存在較大的差異。廠商系針對自身品牌進(jìn)行信貸支持，而第三方系開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)需要大量的人力、行政成本，迄今為止暫未出現(xiàn)大面積操作該項(xiàng)業(yè)務(wù)的公司出現(xiàn)，更多地局限于東北某地區(qū)或局部區(qū)域。

　　二、做好農(nóng)機(jī)信貸業(yè)務(wù)的對策建議

　　當(dāng)然，農(nóng)機(jī)信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中遇到的問題不止上述幾條，在每個區(qū)域、每種模式上還有各自的困難，但是整個信貸業(yè)務(wù)依然在積極向上發(fā)展。針對此項(xiàng)業(yè)務(wù)筆者提出以下建議。

　　1.對于購機(jī)用戶來講，全價購機(jī)帶來的資金影響毋庸置疑，農(nóng)機(jī)主管部門做好補(bǔ)貼資金迅速到位的同時，應(yīng)積極與當(dāng)?shù)劂y行協(xié)調(diào)補(bǔ)貼資金的信貸，可憑借補(bǔ)貼確認(rèn)書等資料申請補(bǔ)貼資金額度內(nèi)的貸款，解決補(bǔ)貼資金到位緩慢的問題。另外，銀行、第三方應(yīng)該針對各地區(qū)農(nóng)戶的具體情況，以及購買農(nóng)機(jī)的收益情況，設(shè)計(jì)適合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品。

　　2.農(nóng)機(jī)主管部門針對補(bǔ)貼機(jī)具加大監(jiān)管力度的同時，針對信貸購買的機(jī)具采取不同的措施，允許農(nóng)戶不能正常還款時可以對其機(jī)具進(jìn)行交易，保證其繼續(xù)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)即可。地方農(nóng)機(jī)系統(tǒng)可以向兵團(tuán)、農(nóng)墾系統(tǒng)學(xué)習(xí)對農(nóng)機(jī)具的統(tǒng)一、規(guī)范管理，建立健全農(nóng)機(jī)具流通的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，提高機(jī)具的可控能力，保障信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的合法權(quán)益。

　　3.信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展潮流，在農(nóng)機(jī)信貸上積極響應(yīng)國家政策，大力發(fā)展種糧大戶、家庭農(nóng)場和合作社，鼓勵土地集約化、規(guī)模化種植。例如可以通過與合作社建立信息化網(wǎng)絡(luò)，建立監(jiān)管制度，幫助合作社按照金融部門的合理要求，制定和執(zhí)行合作社制度，達(dá)到經(jīng)營和財(cái)務(wù)透明，更有利于獲得信貸審批。

　　4.信貸機(jī)構(gòu)積極與農(nóng)業(yè)部門協(xié)調(diào)，通過農(nóng)機(jī)了解整個農(nóng)業(yè)，充分考慮土地流轉(zhuǎn)和機(jī)具作業(yè)，為農(nóng)戶制定涉足于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的整套信貸流程和產(chǎn)品，提高服務(wù)的同時加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，如鼓勵農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有效降低農(nóng)民糧食生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民大災(zāi)之年抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　在此，筆者也呼吁金融管理部門盡快將農(nóng)機(jī)信貸的部分模式納入到個人征信系統(tǒng)，提高農(nóng)民的信用認(rèn)知度，為更多的信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場提供強(qiáng)有力的支持。

　　目前，農(nóng)民對大中型、多功能、高性能的農(nóng)機(jī)需求越來越大，但是購買能力較弱，制約了農(nóng)機(jī)現(xiàn)代化發(fā)展。眼下，希望通過政府引導(dǎo)和市場手段，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，在現(xiàn)有的信貸模式上繼續(xù)升溫，真正解決農(nóng)戶融資難題，為推進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展闖出一條路子。